آلية تسييرمخاطر القروض في البنوك التجارية -دراسة حالة البنك الوطني الجزائري BNA -وكالة مغنية-

Abstract

الملخص تعتبر القروض الممنوحة من طرف البنوك التجارية الجانب الأكثر أهمية في ميزانية البنك، و من خلالها يقوم البنك بتمويل أكبر قدر من المشاريع و المساهمة في التنمية الاقتصادية . و على الرغم من أن من منح ا لقروض يعتبر من الوظائف الأساسية للبنك ، إلا أنها قد تكون مصدرا للمخاطر، و لهذا يتوجب على إدارة البنك البحث عن السبل الكفيلة للتسيير الأمثل لهذه المخاطر. حيث ترتكز هذه الدراسة على اهتمامنا بمعرفة آلية تسيير مخاطر القروض في البنوك التجارية، وذلك من خلال إلقاء الضوء على موضوع البنوك التجارية وماهية القروض البنكية وإجراءات عملية الاقراض، ثم استعراض مخاطر القروض مع ذكر الأساليب والإجراءات العلاجية والوقائية من هذا الخطر أو التقليل منه، وأخیرا قیامنا بدراسة تطبیقیة تتمثل في دراسة حالة بالبنك الوطني الجزائري _ وكالة مغنية _ من خلال اجراء مقابلة مع رئيس مصلحة المنازعات، و ما توصلنا اليه أنه بالرغـم من جميع الاحتیاطات والإجراءات التي یقوم البنك عند إتخاذه القرار لمنح الإئتمان إلا أن الخطر یبقى مصاحبا للقرض إلى أن یقوم بإسترداده من قبل المقترضین. Résumé Les crédits accordés par les banques commerciales sont considérés comme l'aspect le plus important du budget de la banque, et à travers eux, la banque finance le plus grand nombre de projets et contribue au développement économique. Bien que l'octroi de crédits soit considéré comme l'une des fonctions de base de la banque, il peut être source de risques, et pour cela la direction de la banque doit rechercher les moyens d'assurer la gestion optimale de ces risques. Là où cette étude s'appuie sur notre intérêt à connaître le mécanisme de gestion des risques de crédit dans les banques commerciales, en éclairant la problématique des banques commerciales et la nature des crédits bancaires et les modalités du processus de prêt, puis en passant en revue les risques des crédits avec mentionnant les méthodes et procédures curatives et préventives pour prévenir ou réduire ce risque, et enfin nous avons établi avec une étude appliquée représentée dans une étude de cas à la Banque Nationale d'Algérie - Agence Maghnia - à travers un entretien avec le chef du Service du contentieux, et ce que nous avons constaté, c'est que malgré toutes les précautions et procédures que la banque prend lors de la prise de décision d'accorder un crédit, le risque reste avec le crédit jusqu'à ce qu'il soit récupéré par les emprunteurs. Summary Loans granted by commercial banks are considered the most important aspect of the bank's budget, and through them the bank finances the largest amount of projects and contributes to economic development. Although the granting of loans is considered one of the basic functions of the bank, it may be a source of risks, and for this the management of the bank must search for ways to ensure the optimal management of these risks. Where this study is based on our interest in knowing the mechanism of managing loan risks in commercial banks, by shedding light on the issue of commercial banks and the nature of bank loans and the procedures for the lending process, then reviewing the risks of loans with mentioning the remedial and preventive methods and procedures to prevent or reduce this risk, and finally we established With an applied study represented in a case study at the National Bank of Algeria - Maghnia Agency - through an interview with the head of the Dispute Department, and what we found is that despite all the precautions and procedures that the bank takes when making the decision to grant credit, the risk remains with the loan until it is recovered by borrowers.